كيف يقوم المشترون بالشراء للمرة الأولى بشكل مختلف

إن شراء منزلك الأول يعد خطوة كبيرة، ولكن تأمين قرض المنزل كمشتري للمرة الأولى ليس واضحًا دائمًا. يقوم المقرضون بتقييم المشترين الجدد بشكل مختلف عن أولئك الذين يمتلكون العقارات بالفعل، وقد يؤثر هذا على الموافقة على القرض والقدرة على الاقتراض وأسعار الفائدة. إن فهم كيفية قيام المشترين بالشراء للمرة الأولى يمكن أن يساعدك في إعداد طلب أقوى وزيادة فرصك في تأمين صفقة قرض جيدة.

الاختلافات الرئيسية في كيفية تقييم المقرضين للمشترين لأول مرة

1. عدم الاقتراض والدفع

إن أحد أكبر التحديات التي يواجهها المشترون للمرة الأولى هو تاريخ الائتمان المحدود عندما يتعلق الأمر بإدارة الرهن العقاري. وعلى عكس أصحاب المنازل الحاليين الذين لديهم سجل حافل في تلبية أقساط قروض الإسكان، يحتاج المشترون للمرة الأولى إلى إثبات قدرتهم على التعامل مع المسؤولية المالية.

غالبًا ما ينظر المقرضون إلى:

• استخدم بطاقة الائتمان وعادات الدفع.
• القروض الشخصية أو قروض السيارات وما إذا تم سدادها في الوقت المحدد.
• سجل سجل الإيجار (يقوم بعض المقرضين الآن بتسجيل مدفوعات الإيجار كدليل على الموثوقية).

2. حجم الوديعة ونسبة القرض إلى القيمة (LVR)

يفضل معظم المقرضين إيداع مبلغ لا يقل عن 20 % من قيمة العقار لتجنب تأمين الرهن العقاري للمقرضين (LMI). ومع ذلك، غالبًا ما يكون لدى المشترين ودائع أصغر، مما يجعلهم مقترضين أكثر عرضة للمخاطر.

يسمح بعض المقرضين بإيداعات منخفضة مثل 5-10 %ولكن هذا يعني عادة:

• أسعار الفائدة المرتفعة.
• الحاجة إلى دفع LMI، والذي يمكن أن يضيف آلاف الدولارات إلى تكلفة القرض الإجمالي.
• معايير الإقراض القوية، مع المزيد من المستندات المطلوبة.

3. استقرار التوظيف ومستوى الدخل

بالنسبة للمشترين لأول مرة، يعد استقرار الوظائف عاملاً رئيسيًا. يريد المقرضون رؤية حازم للتأكد من قدرة المقترض على سداد الدفعة، يفضل المقترضون عادةً:

• العمل بدوام كامل مع ما لا يقل عن ستة أشهر في الوظيفة الحالية.
• أرباح ثابتة إذا كان العامل لحسابك الخاص (عادة ما يتطلب عامان من القرارات الضريبية).
• فجوات محدودة في تاريخ التوظيف.

قد يجد العمال أو العاملون غير المكلفين صعوبة في الحصول على الموافقة ما لم يكن لديهم وضع مالي قوي أو وديعة أكبر.

4. الحوافز والخطط الحكومية

غالبًا ما يتأهل المشترون لأول مرة للحصول على حوافز حكومية، ويأخذ المقرضون هذه الحوافز في الاعتبار عند تقييم طلبات القروض. تتضمن بعض البرامج الرئيسية ما يلي:

• منحة مالك المنزل الأول (FHOG) - منحة مقطوعة متاحة للمشترين المؤهلين لشراء منازل جديدة.
• ضمان المنزل الأول (FHBG) يُسمح للمشاركين لأول مرة بشراء عقار بمبلغ إيداع 5 % بدون LMI للدفع.
• محتويات رسوم الطوابع يقلل التكاليف المقدمة في بعض الحالات.

ورغم أن هذه الخطط قد تعزز قوة الاقتراض، فإنها لا تضمن تلقائياً الموافقة على القرض. ولا يزال أصحاب القروض الصغيرة يجرون تقييماتهم الخاصة لتحديد المخاطر.

5. الديون الحالية ونفقات المعيشة

يقوم المقرضون بدراسة الالتزامات المالية لمقدم الطلب عن كثب، بما في ذلك:

• حدود بطاقات الائتمان (وليس فقط الأرصدة).
• القروض الشخصية ودفع أقساط السيارة.
• نفقات المعيشة اليومية مثل البقالة والمرافق والترفيه.

قد يفاجأ المشترون لأول مرة بمدى تفصيل المقرضين عند تقييم عادات الإنفاق. إن تقليل النفقات غير الضرورية في الأشهر التي تسبق طلب القرض يمكن أن يحسن فرص الموافقة.

6. خطر الاقتراض المفرط

نظرًا لأن المشترين لأول مرة ليس لديهم خبرة في إدارة الرهن العقاري، فقد يكون المقرضون أكثر حرصًا في تحديد المبلغ الذي يمكنهم اقتراضه. قد يُنظر إلى المشتري القائم على الدين (DTI) على أنه يشكل خطرًا، مما يؤدي إلى انخفاض القدرة على الاقتراض.

كيف يمكن لوسيط الرهن العقاري في ملبورن مساعدة المشترين لأول مرة

قد يكون التنقل في عملية قرض المنزل كمشتري لأول مرة وقتًا مرهقًا، خاصة مع التدقيق الإضافي للمقرضين. سمسار الرهن العقاري في ملبورن يمكنه:

• قم بمقارنة خيارات القروض للعثور على المقرضين الذين يلبيون احتياجات المشترين لأول مرة.
• ساعد هيكل قرضك على زيادة قوة الاقتراض مع الحفاظ على قطع الأراضي القابلة للإدارة.
• المساعدة في الوصول إلى حوافز حكومية لتخفيض التكاليف المقدمة.

الأفكار النهائية

يقوم المقرضون بتقييم المشترين لأول مرة بشكل مختلف لأنهم يفتقرون إلى تاريخ سداد قرض المنزل وغالبًا ما يكون لديهم ودائع أصغر. تلعب عوامل مثل استقرار العمل والديون الحالية والحوافز الحكومية دورًا في مقدار ما يريد المقرض الموافقة عليه. إذا كنت تتطلع إلى تحسين فرصك في تأمين قرض المنزل المناسب والعمل مع سمسار الرهن العقاري في ملبورن ويمكن أن يجعل العملية أكثر سلاسة ونجاحا.